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    信用信息共享网络服务平台建设项目投资可行性研究报告(案例分析)

    发布时间:2019-02-18 09:13:08

    1 3 项目建设背景与必要性1 3 1 项目建设背景我国社会信用体系建设虽然取得一定进展,但与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾仍然突出。存在的主要问题包括:覆盖全社会的征信系统尚未形

    1.3 项目建设背景与必要性
    1.3.1 项目建设背景
    我国社会信用体系建设虽然取得一定进展,但与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾仍然突出。存在的主要问题包括:覆盖全社会的征信系统尚未形成,社会成员信用记录严重缺失,守信激励和失信惩戒机制尚不健全,守信激励不足,失信成本偏低;信用服务市场不发达,服务体系不成熟,服务行为不规范,服务机构公信力不足,信用信息主体权益保护机制缺失;社会诚信意识和信用水平偏低,履约践诺、诚实守信的社会氛围尚未形成,重特大生产安全事故、食品药品安全事件时有发生,商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领、学术不端等现象屡禁不止,政务诚信度、司法公信度离人民群众的期待还有一定差距等。
    1、政策背景
    随着经济市场化程度的加深,加快企业和个人征信体系建设已成为我国征信业重要工作部分。党的十八大报告明确提出要“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”,十八届三中全会明确提出“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”。
    我国正处于深化经济体制改革和完善社会主义市场经济体制的攻坚期。现代市场经济是信用经济,建立健全社会信用体系,是整顿和规范市场经济秩序、改善市场信用环境、降低交易成本、防范经济风险的重要举措,是减少政府对经济的行政干预、完善社会主义市场经济体制的迫切要求。
    1999年,时任国务院总理朱镕基批示:“银行信贷登记咨询系统应赶快建立,全国联网。个人信誉公司同意在上海试点”。2001年12月,时任国务院副总理温家宝批示:“请人民银行会同有关部门研究提出方案。可从信贷信用征信起步”。2002年,中共中央和国务院发布《关于进一步加强金融监管,深化金融企业改革,促进金融业健康发展的若干意见》(中发[2002]5号),提出“要在试点的基础上,抓紧建立全国企业和个人征信体系”。2003年9月,国务院赋予人民银行“管理信贷征信业,推动建立社会信用体 系”的职责,我国征信体系建设进入统筹规划和系统推进阶段。
    2003年10月,党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》再次明确要求“加快建设企业和个人信用服务体系”。2004年,时任国务院总理温家宝在全国银行、证券、保险工作会议上强调,我国社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”,要“加快全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库建设,形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。
    2007年,国务院办公厅《关于社会信用体系建设若干意见》提出,“要以信贷征信体系建设为切入点,进一步健全证券业、保险业以及外汇管理的信用管理系统,加强金融部门的协调和合作,逐步建立金融业统一征信平台”。
    2011年10月,党的十七届六中全会通过的《中共中央关于深化文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》提出,“要把诚信建设摆在突出位置,大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法诚信建设,抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统”。2011年10月19日,国务院常务会议对推进社会信用体系建设进行了部署,要求“十二五”期间,“要以社会成员信用信息的记录、整合和应用为重点,建立健全覆盖全社会的征信系统,全面推进社会信用体系建设”。2012年1月,全国金融工作会议再次强调,“要抓紧建立覆盖全社会的征信体系,加快建立金融业统一征信平台”。
    2013年,党的十八届三中全会强调要“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”。2013年3月实施的《征信业管理条例》,将征信系统定位为“金融信用信息基础数据库”。
    2014年6月,国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》,指出要完善金融信用信息基础数据库,推动金融业统一征信平台建设,推进信用 信息的交换与共享。到2020年,实现以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成,守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。
    2、市场背景
    20世纪90年代初,中国以建立社会主义市场经济体制为目标的改革迈出了决定性步伐。市场经济参与主体多元化,专业银行改造成商业银行,银行贷款对象从国营企业和集体企业逐渐扩大到多方投资的企业和个人,跨地区、跨银行的经济活动日益频繁。由于信贷供求双方信息严重不对称,企业多头贷款、恶意拖欠和逃废银行债务的现象不断滋生。另外,个人消费、投资的快速增长也带动了个人贷款大幅度上升。
    2013年中国征信市场上150多家征信机构整体规模在20亿元。而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币,企业征信公司邓白氏营收达到103亿,收入规模差距巨大。
    由于我国征信起步较晚,且个人消费者信贷行为较不活跃,央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形。美国三大征信公司大概储存有2亿美国人的信贷记录,占全美国人口的60-70%,覆盖成年人口达到80%以上。而在国内,有交易记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群,总量只有3亿多人。而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场,再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群,就构成了中国征信市场未来的巨大发展潜力。
    3、近年来,大力建设社会信用体系
    回族自治州(以下简称州)党委、政府高度重视社会信用体系建设工作,以着力营造诚实、守信、自律、互信的社会信用环境,努力打造“诚信”、以实现“三个率先”、建设“五个”为目标,采取各种措施,加快推进州社会信用体系建设。
    2014年12月州成立了社会信用体系建设领导小组,明确领导小组办公室设在州发改委。为贯彻落实《国家发展改革委人民银行中央编办关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的若干意见》精神,2015年1月该领导小组对全州各县市以及州直有关部门开展了专题调研,并形成调研报告。
    2015年5月底,州召开了社会信用体系建设领导小组全体成员会议,传达学习了关于社会信用体系建设的一系列文件精神,安排部署了州社会信用体系建设工作。州发改委着手编制州2016年至2020年社会信用体系建设规划。组织编写了社会信用体系建设知识问答和政策汇编。制定了《州发展和改革系统在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的实施方案(试行)》,以推动信用信息在全州发展改革系统工作中的应用。还制定了《发展改革系统使用信用信息具体事项清单登记表》、《发展改革系统使用信用信息统计表》和《州社会信用体系建设年终考核表》。
    综上,随着市场的发展以及相关政策的完善,对社会信用体系的需求越来越迫切,本项目“信用——信用信息共享网络服务平台”正是在此背景下产生,通过项目的建设能够更好的促进乃至新疆地区信用服务市场体系的建设与完善,更好促进我国社会信用体系的建设与发展。
    1.3.2 项目建设必要性
    1、项目建设是维护良好社会秩序,构筑诚实守信的经济社会环境的需要。
    “人而无信,不知其可也。”个人是组成社会的个体,也是诚实守信的主体,个人的不诚信往往会导致“劣币驱逐良币”的悲剧,造成整个社会信用的缺失,这不仅不利于营造公平正义的社会环境,而且妨碍了经济社会的健康发展和人类文明的进步。要形成守信光荣、失信可耻的氛围,除了宣传教育和道德教化,还需要制度来保障。因此,必须全面推进社会信用体系建设,建立健全符合时代发展的信用制度,让失信行为受惩戒,让守信行为被表彰,才能在全社会培育诚实、守信的核心价值观,不断提高公民的诚信意识。
    2、项目建设是社会主义市场经济稳步健康发展的需要。
    “市有信则立,无信则废”,市场经济是信用经济、契约经济,我国的社会主义市场经济也不外乎是。可以说,信用是市场经济运行的基石,一切商业行为都是建立在信用基础上的商品交换,商务信用的缺失将直接造成不同程度经济损失,降低经济运行的效率,甚至是破坏市场环境和社会秩序。要营造健康的市场环境,维持和发展我国社会主义市场经济来之不易的良好局面,必须全面推进社会信用体系建设,发挥信用体系的基础性作用,用制度的刚性来加大保障力度,促进经济社会发展的良好有序发展。
    3、项目建设是提高社会诚信水平,建设和谐美好的社会
    “信用——信用信息共享网络服务平台”的建设和推广应用,特别是通过企业和个人重要经济活动的影响和规范,逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气,推动社会信用体系建设,提高社会诚信水平,促进文明社会的建设;
    “信用——信用信息共享网络服务平台”帮助商业银行等金融机构控制信用风险,维护金融稳定,扩大信贷范围,促进消费增长,改善经济增长结构,促进经济的可持续发展;提高审贷效率,方便广大群众借贷,防止不良贷款,防止个人过度负债;帮助商业银行核实客户身份,从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性;
    “信用——信用信息共享网络服务平台”全面反映企业和个人的信用状况,帮助商业银行确定是否提供贷款及贷款金额大小、利率高低等因素,以及奖励守信者,惩戒失信者;
    “信用——信用信息共享网络服务平台”利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响,提高法院、税务、工商、海关等政府部门的行政执法力度;通过企业和个人征信系统的约束性和影响力,培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识,提高社会诚信水平,建设和谐美好的社会。
    4、项目的建设是构建诚实信用体系的基础
    “国家发改委正在积极推动信用法、统一社会信用代码条例等法律法规的研究起草,推动出台政务诚信建设、个人信用建设、电子商务信用建设等各个领域的信用建设意见。”在日前由国家发改委财金司指导,中国人民大学国家发展与战略研究院、中国智慧城市产业技术创新战略联盟联合主办的首届中国社会信用体系建设论坛上,国家发改委副主任连维良表示,国家信用建设部际联席会议2016年把城市信用建设作为全国信用建设的重中之重,将努力实现在重点领域有所突破。城市信用建设既是社会信用体系建设的关键一环,又是城市建设的无形资本和特殊资源,
    “信用——信用信息共享网络服务平台”通过对企业和个人重要经济活动的影响和规范,逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气,推动社会信用体系建设,提高社会诚信水平,促进文明社会的建设。因此,项目的建设是提升城市形象、增强城市综合竞争力的有效方式,通过项目信息共享网络服务平台,有助于推动乃至新疆社会信用体系建设与发展。
    5、项目的建设是构建“一带一路”发展的重要保障
    2015年,国家“一带一路”战略的实施以及州良好的外贸基础,有利于外经贸发展。州商务局局长迟文辉表示,2016年,州将继续坚持“引进来”与“走出去”相结合,立足外经贸企业的扶持培育、开放型经济平台建设和东联西出产业转移、出口加工基地建设,不断创新吸收外资和对外经济合作途径,着力培育进出口新的增长点,全力打造开放型经济发展新格局,努力实现外资、外经平稳健康发展。
    要促使“一带一路“健康发展,还需要”构建健全的社会信用体系。当前我国政府提出关键还要建立以我为主的信用评级机构。由于成立时间较晚,现在国内的信用评级机构在国际和国内的影响力与三大评级公司相比还差的比较远,所以要抓紧建立以我为主的信用评级机构,并且要做大做强。
    本项目的“信用——信用信息共享网络服务平台”的提出与建设,正是顺应乃至新疆地区一带一路建设要求。通过项目的建设能够发挥我国信用体系的基础性作用,用制度的刚性来加大保障力度,促进区域经济社会发展的良好有序发展。
    1.3.3 项目建设可行性
    1、项目单位技术实力雄厚
    任何伟大的事业均需要有思维、有眼光、有执行力的人来完成,人才是企业发展要素中的第一要素,是企业最重要也是最稀缺的战略资源和核心能力,企业综合实力的竞争,归根到底是人才数量和质量的竞争,是人才成长和发挥作用机制的竞争。
    公司业已建立起一支技术过硬、经验丰富的技术研发人才队伍,技术研发团队成员团队普遍具有较高的创新素养和开发设计能力,拥有多位行业专家,研发团队均是专科或专科以上学历。未来,该项目单位还将不断结合发展战略及市场需求,制订研发规划、研发目标、新产品开发计划,针对项目设计整体开发路线。
    同时,公司也将不断强化研发机制创新,将与多所院校展开科研合作,在提高自主创新能力的同时,为企业储备了多学科技术人才,这也是企业发展的关键支撑性因素。
    2、项目所处背景环境利好支撑项目可行
    随着中国经济快速增长,市场对征信系统提出了迫切需求,中国征信行业成为市场近期的热点行业。2013年3月,我国首部征信行业法规《征信管理条例》开始实施;2013年12月,中国人民银行制定的《征信机构管理办法》正式施行;2014年6月,中国人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费制度;2014年6月,国务院出台了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》,明确到2020年,基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。
    3、项目保障措施合理支撑项目可行
    (1)不断优化管理机制、提升经营管理效率
    本项目上马后,企业经营规模将再上新台阶,相关的管理工作量势必进一步增大,为此,公司将进一步推进管理提升,使企业成为一个全新的“敏捷性”经营实体。在生产管理方面,建立标准化、信息化、流程化生产控制体系;在营销管理方面,以顾客价值为中心、丰富顾客价值;在组织管理方面,整合企业内部和外部与生产经营过程相关的资源,创造和发挥资源杠杆的竞争优势;在人员管理方面,将管理思想转换到领导、激励、支持和信任上来;在流程管理上,减少业务运作过程中不增值环节,同时加强信息化促进流程管理清晰化。
    总之,通过优化管理机制,逐步实行现代企业制度改造和制度创新,提高企业的活力,增加凝聚力,实现企业可持续发展。
    (2)人力资源扩充优化、保障项目按期落地
    公司将每年从市场中招收优秀人才充实公司队伍外,还通过聘请行业专家举办讲座、举办学术交流活动、选送优秀科研骨干赴知名科研院所深造等多种形式,有计划、有步骤地培养高层科研人才,积极营造有利于人才成长的良好环境。
    (3)开拓多元融资渠道、保证发展资金供给
    根据公司财务战略,灵活选择融资手段,积极筹划在新三板上市,适当考虑债务融资,从而不断优化债务结构,拓展融资空间。根据发展战略规划、资金预算情况等,按综合资金成本最低原则,选择最佳的资金结构筹集所需资金,保证项目后期经营持续、顺利、有序运转。
    (4)积极发展企业文化、营造健康企业氛围
    企业文化具有鲜明的个性和时代特色,是企业的灵魂,它是构成企业核心竞争力的关键所在,是企业发展的原动力。培育有个性的企业精神是加强企业文化建设的核心,培育具有鲜明个性和丰富内涵的企业精神,最大限度地激发职工内在潜力,是企业文化的首要任务和主要内容。
    公司将通过公司内部对职工的宣传、教育、培训,并通过组织开展一系列活动,将“诚信正直、创业创新、合作务实、敬畏客户、拥抱变化、勇于负责、敬业感恩”的经营理念融入到公司的实践活动中,指导公司职工行为,营造健康企业氛围以推动公司发展。
    第二章 行业分析
    2.1 我国社会信用体系发展
    2015年以来,新一届中央领导集体锐意改革、励精图治,“认识新常态、适应新常态、引领新常态”的战略部署推动政治、经济、社会生活各方面展现新姿态和开创新局面。作为市场经济“基石”的信用,也成为国家治理体系的重要组成部分。在简政放权、改革创新的时代洪流中,我国社会信用体系建设取得了重大进展。
    当前,社会信用体系建设的顶层制度设计基本完成,社会信用体系建设的意义进一步深化,信用体系建设的组织保障更加有力,社会信用体系建设的重点愈加清晰,信用信息系统的整体性、协同性进一步提高,信用的惩戒功能逐步显现,信用体系的各项基础工作有了明确的建设方向和时间表。回顾近年来的工作,信用体系建设的总体布局取得了以下重大突破。
    2.1.1 社会信用体系建设的政策体系更加完善
    社会信用体系建设涉及面广、涵盖内容多、工作量大,自上而下的推动就成为关键。
    近年来,党中央、国务院高度重视社会信用体系建设,在多个重要的文件、会议中反复强调该内容,信用体系建设的政策体系日趋完善。早在2013年3月,中央政府工作报告就提出,“推动诚信体系建设,以政务诚信带动商务诚信和社会诚信,形成良好的社会风尚”。2013年11月,党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出,“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”,“必须切实转变政府职能,深化行政体制改革,创新行政管理方式,增强政府公信力和执行力,建设法治政府和服务型政府”,“建立全社会房产、信用等基础数据统一平台,推进部门信息共享”。“征信”“诚信”“公信”“信用”等词语在这份新时期改革的纲领性文件中多次出现,这既体现了社会信用体系建设的紧迫性与重要性,也反映了信用体系建设与深化改革的密切关系,可以谓之改革的必要“配套工程”。
    从信用是市场经济的“基石”到信用是市场经济体系的“基础桩”,中央政府对信用作用的解释恰到好处。这标志着中央政府对信用体系建设意义认识的不断升华。同时,大力推进信用体系建设成为本届政府的重点工作之一。新一届中央政府上任后的第一次国务院常务会议就强调,“政府职能转变是深化行政体制改革的核心,也是发展市场经济、法治经济的保障;要把职能转变作为新一届国务院工作开局的关键,把减少行政审批作为职能转变的突破口”。简政放权意味着放开前端,激发市场主体活力。市场失灵意味着必须管住后端,维护市场秩序。当传统的行政管制逐步解除时,传统的市场监管工具逐步失效,事中、事后监督需要“信用”这一有利抓手,通过信用信息公示,增强市场自律,鼓励社会监督,形成有约束力的惩戒机制,保证市场环境的公平、有序。如果说先前的社会信用体系建设是政府提升市场环境、方便行政监管所做出的选择的话,那么现在的社会信用体系建设就是简政放权、治理创新所必需的配套,这将在体制内增强信用体系建设的动力,带动信用体系建设加速。最为明显的例证是,新一届中央政府在《国务院机构改革和职能转变方案》任务分工中共提出72项任务,其中有9项与信用体系建设直接相关,其迫切程度不言自喻。
    2.1.2 社会信用体系建设的框架基本确立
    社会信用体系的基本框架一直是在实践中进行摸索,在此过程中,社会信用体系建设的范围不断扩大,从金融领域扩大到经济领域。社会信用体系的内涵也不断丰富。这使得信用体系建设的统筹规划任务十分繁重,既要关注政府、事业单位、企业等各类主体,又要兼顾经济、社会、道德范畴的多种行为,还要使规划避免落入无所不包、毫无重点的窠臼中。2014年初《纲要》的出台,第一次从中央层面明确确立了信用体系建设的框架。社会信用体系建设框架的确立不是一蹴而就的。它经历了较长时期的探索。2011年前,中央和地方政府在关于社会信用体系建设的文件中普遍采用以经济主体来划分信用体系的主要内容,多个省份(如山西、安徽、浙江等)在其信用体系建设的“十一五”规划中明确提出,围绕政府、企业和个人三大主体,建立三大信用体系。2011年10月,党的十七届六中全会公报提出,“把诚信建设摆在突出位置,大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”。这是第一次采用按照政治、经济、社会生活的领域来划分信用体系建设的格局,形成了政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四大领域,同时也将信用体系建设从以经济领域为主推广到社会道德范畴。2012年和2013年的中央政府工作报告均沿袭了这种划分方法。这种划分方法丰富了信用体系建设的内涵,将之前局限于以经济活动为中心的信用建设推广到政务、社会和司法领域。为与这种扩充之后的信用体系建设相适应,2012年7月国务院对信用体系建设的领导组织机构——社会信用体系建设部际联席会议进行了相应的调整,增加了17个中央单位作为成员,增补国家发展改革委为联席会议牵头单位之一,由此形成国家发展改革委和人民银行共同作为联席会议牵头单位、35个部门和单位作为成员的格局。同时,也将“推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”这一职责增加到联席会议中。这些“蛛丝马迹”实际上正是《纲要》主体的雏形。
    《纲要》是信用体系建设领域的第一个专项规划纲要。作为未来信用体系建设的纲领和指南,《纲要》明确了信用体系建设框架和实施方案,填补了中央层面信用体系建设指导性文件缺乏的空白,具有划时代的意义。《纲要》明确了社会信用体系建设的框架,“以健全信用法律法规和标准体系、形成覆盖全社会的征信系统为基础,以推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设为主要内容,以推进行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场发展为支撑”。在主要内容方面,《纲要》既全面地概括了行政机关、司法机关、市场主体、社会成员等主要主体,也涵盖了政治、经济、社会、司法等主要领域,基本做到了化繁为简、重点突出、逻辑清晰,较好地适应了我国信用体系建设的实践发展。
    2.1.3 社会信用体系建设的进度安排具有明确的时间表
    随着国内深化经济体制改革步伐的加快,原有的政府和市场的关系也在发生演变,市场在资源配置中基础性作用的发挥,以及政府传统的市场监管和公共治理手段面临挑战。在这种情况下,社会信用体系的作用被不断发掘,成为弥补政府行政性监管弱、提升管制效率的重要补充,社会信用体系建设的进度必须适应政府管制放松的脚步。随着审批制度、工商登记制度等改革内容的迅速推进,加速推进社会信用体系建设势在必行。为此,中央和地方政府都列出了社会信用体系建设的时间表,对部分重点工作和指标提出了明确要求,以期相关的工作能够保质保量地按时完成。根据《国务院机构改革和职能转变方案》任务分工通知,社会信用体系建设的相关工作被分解为三个阶段完成,并且每一项工作都明确了牵头与配合的中央部委。这三个阶段为2014年、2015年和2017年。2015年完成的任务包括:①推进商务诚信建设(发展改革委等部门提出具体办法);②出台并实施政务诚信制度(发展改革委会同有关部门负责);③出台并实施以公民身份证号码为基础的公民统一社会信用代码制度(公安部会同有关部门负责);④出台并实施以组织机构代码为基础的法人和其他组织统一社会信用代码制度(发展改革委等部门负责)。2017年,要基本建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台,实现资源共享(发展改革委、人民银行会同有关部门负责)。
    2.1.4 信用体系建设的理论和实践形成良性互动
    长期以来,我国的社会信用体系建设都在摸索中前行,实践的发展不断突破理论禁区,也在丰富着理论体系,充分体现了理论源自实践的真谛。这种局面的形成有两方面的因素:一是社会信用体系这一概念内涵和外延的确定存在难度,其中尤以“信用”含义的界定为甚,学术界研究的范围往往局限在某一领域;二是社会信用体系建设在我国的实践中不断丰富,政府主导了社会信用体系建设的方向和范围,也就主导了这一概念适用的层次。
    近年来各级政府机构有意识地加大对信用体系建设理论研究的支持力度,希望促进理论与实践的互动,增强信用体系建设的理论支撑,形成富有中国特色的信用体系建设理论。在政府的支持下,各领域的专家学者和实务部门的官员充分利用信用体系实践的机会,及时总结宝贵经验,凝练理论,初步形成了理论和实践互动的局面。如教育部公开招标哲学社会科学研究重大课题“中国社会转型期的居民信用管理和公共服务体系建设”,以及司法部2013年度国家法制与法学理论研究项目课题指南目录,均把司法公信力建设研究列入其中。在政府科研资金的支持下,关于社会信用体系或者其中某一领域的研究开始大量启动,预期未来这些理论成果将在指导实践中发挥重要作用。
    2.2 我国征信行业发展
    2.2.1 征信系统建设历程
    2002年3月,按照国务院要求,由人民银行牵头的22个单位,组成建立企业和个人征信体系专题工作小组,负责提出全国企业和个人征信体系建设总体方案。2004年,专题工作小组向国务院上报了《建设企业和个人征信系统总体方案专题报告》,建议加快建设全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库,首先满足商业银行的实际需要,同时依法服务于其他部门的征信需要。
    1、建立企业征信系统
    银行信贷登记咨询系统是三级分布式数据库,信息分散在300多个地市,很难实现信息在全国范围内的高效共享,并且随着商业银行信息技术的进步,已经有一些大型商业银行实现了信息的全国大集中,建设全国集中统一的企业征信系统的条件已经成熟。
    2004年,人民银行启动银行信贷登记咨询系统升级工作,将原来分布在337个城市的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业征信系统,实现数据在全国的大集中,统一对外提供服务。2005年12月,企业征信系统实现主要商业银行的全国联网运行,并在天津、上海、浙江、福建四个省(市)开通查询用户试运行。
    2006年6月末,企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行,并于2006年7月末完成全国范围内与银行信贷登记咨询系统的切换工作。企业征信系统在功能和效率上均比银行信贷登记咨询系统有了大幅提高。
    全国集中统一的企业征信系统的建成,减少了数据流转环节,加快了数据流转速度,同时解决了分布式数据库各级统计汇总数据不一致的问题,提高了数据更新的及时性和一致性,扩大了企业信息的覆盖面。
    2、建立个人征信系统
    为适应全国集中统一的个人信贷市场发展的需要,防范住房贷款、消费贷款、信用卡业务的信用风险,人民银行在上海试点的基础上,积极推动建立全国集中统一的个人征信系统。
    2004年初,人民银行开始组织商业银行建设全国集中统一的个人征信系统。2004年底,个人征信系统实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在北京、重庆、西安、南宁、深圳、绵阳和湖州7个城市的成功联网试运行。2005年8月,个人征信系统已完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行,并于2006年1月在全国联网运行。
    个人征信系统的建成,不仅弥补了我国征信行业的一项空白,更意味着我国的金融基础设施向着更完善、更健全的方向发展。
    企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法,采取全国集中数据库模式,全面采集企业和个人正面和负面信息,按照统一系统、统一管理、统一标准的原则,实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享,且征信系统效率高,实现了信用报告查询秒级响应。
    3、优化升级征信系统
    企业和个人征信系统建成后,为改善系统运行效能,满足数据规模快速增长、服务要求不断提升的需求,2009年4月,启动了新生产环境的项目建设,开始硬件升级工作。2010年6月,在上海搭建了新的生产环境,并将征信系统成功切换运行。新生产设备投产后,征信系统在基础软硬件配置、数据存储能力、安全性、稳定性和可靠性等方面均有较大程度的提升,系统加载、查询和运行效率成倍提高。
    随着现代通信技术和征信业务的快速发展,征信系统原有的应用架构、数据 架构、技术架构在扩展性、灵活性和前瞻性等方面的设计已不能满足现实需要。为实现征信系统的技术升级、产品升级和服务升级,征信中心于2011年2月正式启动了征信系统二代建设,成立了二代建设领导小组,专职负责二代建设工作。
    2012年3月,征信中心完成对征信系统的诊断,确定需要改进的方向,形成研究问题目录。2013年7月,完成征信系统二代业务需求22个专题的研究工作,为实现二代征信系统全面升级涵盖的重要业务问题提供了解决方案;同时,开展信息化总体架构规划研究,形成了以应用架构、数据架构和技术架构为主体,包含数据仓库建设等多项专题研究在内的二代征信系统的信息化架构蓝图,为二代征信系统业务拓展规划了灵活、高效的技术支撑平台。经过近一年的奋战,2014年3月,编写完成90多万字的《征信系统二代业务需求书》,确立了二代征信系统建设目标、建设原则、建成特点以及总体业务架构,反映和体现了未来征信系统建设和服务水平。
    2014年,征信系统二代建设的重点是衔接技术架构规划,转化二代业务需求,分阶段、分步骤地开展需求分析,初步完成82个功能模块、140万字的《需求规格说明书》;开展征信系统二代总体方案设计,完成了应用架构、业务架构、数据架构、存储架构、网络架构、安全架构设计,明确了二代征信系统“干什么”和“如何干”。同时,开展制度梳理和标准制定等配套基础工作,完成二代业务制度升级规划初稿,制定征信术语和征信数据元等系统标准。
    2.2.2 行业发展特征
    我国的企业征信服务行业是在政府驱动下(当时是在对外经济贸易部的直接支持和领导下)起步的,但是目前的企业征信市场上,各征信公司均采取商业化运作方式,不同类型的征信公司均是按照商业化原则在市场上展开竞争,向社会提供客观、独立的资信调查报告。一些行政机关下属的征信机构,在业务运作上也基本采取了市场化的方式。我国企业征信行业市场化运作模式已经基本形成。
    1、运作模式
    经验视角:美、英的市场化征信模式最具活力,是最佳参照系发达国家主要存在三种征信模式,分别是欧洲大陆的公共征信、日本的同业征信、美国的市场化征信模式。公共征信是由政府委托央行主导征信机构建设,强制商业银行上报信贷数据,有严格的隐私保护限制;同业征信是在金融子行业的行业协会建立行业信息中心,行业信用数据仅限于行业内部共享;市场化征信则是由盈利性的私营征信公司参与市场竞争,信息采集和使用条件相对宽松。
    表2-1:三种征信模式的特点

    项目 公共征信 同业征信 市场化
    主导方 中央银行 行业协会 征信公司
    运作模式 中央银行强制商业银行提交信贷数据,用于商业银行授信时审核风险,同时利用相关数据管理国家金融风险 银行、消费信贷、销售信用等行业协会成立行业信息中心,在行业共内部信用信息 征信公司参与市场竞争,与数据提供方签订协议获得数据,出售信用商品
    盈利性 非营利性 非营利性 以盈利为目的
    独立性 附属于中央银行 附属于行业协会 完全独立
    应用范围 限于银行 限于行业内部 覆盖各行各业,无严格边界
    隐私保护限制 严格 严格 宽松
     
    根据征信市场规模、产品丰富程度、应用范围广泛程度、征信机构活力等指标对三种征信模式进行评价,市场化模式毋庸置疑最具优势。市场化征信是市场化学派的再一次胜利,其最具活力的原因不言自明。相比非盈利性的征信机构,市场化的征信机构面对市场竞争压力,和市场的距离最近、最能了解客户的需求,有充足的动力提高产品和服务质量,扩大经营规模。采用市场化征信的英国和美国诞生了国际化的征信巨头益佰利、艾克菲、全联和邓白氏。
    2、行业集中度
    企业征信领域,民营征信机构已经占据重要市场地位,市场化运作模式初步建立起来。
    几家中外征信公司已经占据全国企业调查市场份额的60-70%左右。
    最早的企业征信机构是由政府部门主导建立,但其自身具有严重的局限性。在政府管制比较宽松的企业征信领域下,民营机构按照商业规律参与市场竞争,向客户提供独立、客观的征信报告,取得了较快发展,同时邓白氏等外资征信巨头也参与到国内竞争中来。目前国内上百家企业征信机构中,几家发展较快的中外征信公司已经占据全国企业调查市场份额的60-70%左右。
    个人征信领域,我国目前还处在从公共征信向市场化征信过渡的阶段,两种模式在一定时间还会并存。央行征信中心建立了全国个人信用信息数据库,承担了商业银行个人信贷征信的职责,还将保持该模式运营。我国从2003年开始试点个人联合征信,建立市场化的个人征信机构进行运营,包括上海资信和深证鹏元,取得初步成功。
    眼下,个人征信牌照放将成为我国征信业的里程碑事件,个人征信市场进一步放开,更多民营征信机构参与进来,个人征信市场化将取得实质性进展。《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》提出了信用体系建设的阶段性目标,2020年将是征信市场完善的关键时间节点。我们判断民营个人征信机构获取牌照后,经过前期的业务完善和市场拓展,在2020年前后很可能开始占据强势地位。
    3、市场开放度
    在对企业征信服务行业机构准入管理方面,政府按照信息咨询企业的标准进行工商注册管理,在从业人员执业资格、执业技术准则、行业标准方面迄今为止没有出台任何管理规定,仅在业务归口管理方面指定由国家统计局民间和社会调查管理处负责。而且,政府对该行业实行了比较宽开放政策,即政府在企业征信行业的外资机构准入方面没有任何特别的控制,只是在业务管理上,国家统计局对外资企业征信公司进行规范,规定只有国家统计局授予涉外企业调查许可证的公司才可以开展企业资信调查工作。
    目前,国家大力推进信用体系建设,征信作为信用体系“褒扬诚信、惩戒失信”的关键环节,必将沿着市场化方向加速发展。在国家颁布的一系列相关文件中,提出坚持市场化导向,这充分表明各方已经取得共识,市场化是中国征信的最佳选择。只有通过推动征信市场化,结合推进信息公开化,培育市场机构,带动征信产品和服务多元化,才能将征信产业做大做强。
    2.3 征信行业发展格局
    征信市场格局初步形成,市场体系初步建立。
    坚持以市场化为导向,逐步建立了各类征信机构并存,信用信息基础服务与增值服务等相辅相成的多层次、全方位的征信市场。从市场层次看,按照征信信息主体不同,征信市场包括企业信用服务市场和个人信用服务市场;按照业务类型不同,包括信用登记市场、信用调查市场、信用评级市场以及其他征信市场;按照征信服务领域不同,包括资本信用服务市场、信贷信用服务市场、商业信用服务市场和个人消费信用服务市场等,征信市场体系初步建立。经过多年发展和努力,我国己初步形成了以市场为导向,各类征信机构互为补充,信用信息基础服务与增值服务相辅相成的多层次、全方位的征信市场。市场主体日趋多元化,服务质量和水平均有显著提高。
    我国征信行业经历了20余年的发展,目前形成了公共征信与商业征信并存、以公共征信为主的征信体系。(1)公共征信:主要是由央行主导建设的全国企业和个人征信系统,即金融信用信息基础数据库,由人民银行征信中心负责运营,此外各级政府或其所属部门设立的征信机构亦属于公共征信体系;(2)商业征信:主要为信用登记、信用调查、信用评级等业务,征信机构包括50多家社会征信机构(如鹏元征信等)和80家信用评级机构(如大公国际、中诚信等)。
    2.4 我国征信行业发展现状
    截止到目前,我国征信机构近200家,行业收入约20多亿元,但主要是企业征信领域,个人征信领域目前的收入仅在2亿人民币。对比美国的市场需求及个人征信市场规模,保守估计我国的个人征信市场规模应该是千亿级的,我国个人征信市场的未来发展空间巨大。
    目前我国的企业征信机构有150多家,政府背景的信用信息服务机构约20家。各级政府推动社会信用体系建设,政府或其所属部门设立征信机构,接收各类政务信息或采集其它信用信息,并向政府部门、企业和社会公众提供信用信息服务。社会征信机构约50家。业务范围扩展到信用登记、信用调查等;征信机构主要以从事企业征信业务为主,从事个人征信业务的征信机构较少。信用评级机构约70家。目前,纳入人民银行统计范围的信用评级机构共70多家,其中,8家从事债券市场评级业务,业务规模相对较大;从事信贷市场评级业务,主要包括借款企业评级、担保公司评级等。
    2.5 征信行业市场前景
    当前我国征信市场上150多家征信机构整体规模在20亿元左右。而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币,企业征信公司邓白氏营收达到103亿,收入规模差距巨大。
    征信系统覆盖率低于美国。由于我国征信起步较晚,且个人消费者信贷行为较不活跃,央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形。美国三大征信公司大概储存有2亿美国人的信贷记录,占全美国人口的60-70%,覆盖成年人口达到80%以上。而在国内,有交易记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群,总量只有3亿多人。而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场,再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群,就构成了中国征信市场未来的巨大发展潜力。
    2.5 项目产品市场推广策略
    2.5.1 推广方式
    1、广告方式:公司将选择有实力的广告策划公司,对项目信用——信用信息共享网络服务平台进行新颖、细致的广告宣传,让客户充分了解项目产品的优势,并使之加深印象。
    2、营销网络:公司将建立完善的营销网络,将产品售前、售中、售后服务融为一体,为客户提供贴心、优质的服务;保证客户购买的体验,建立24小时客户服务系统,随时为客户解答商品问题,达到客户购买无忧的标准。
    3、业务员推广:公司将专门选取对信用——信用信息共享网络服务平台充分了解、业务操作熟练、专业扎实,并具有高素质、高标准的人员组成业务推广小组,在部门领导的指导及安排下,对信用——信用信息共享网络服务平台进行有效的业务推广,让信用——信用信息共享网络服务平台能够逐步的深入大众。
    4、政府与公共关系推销:公司将会与地方相关政府部门和社会公共团体合作,在政府部门和社会公共团体对信用——信用信息共享网络服务平台认可的基础上,借助他们的渠道来推广,使产品能够被社会大众快速认知。
    5、网络营销:公司将会采取网络营销模式,建立真实、可靠、内容丰富、操作便捷的营销网站,将公司发展、信用——信用信息共享网络服务平台、相关知识、新闻等展现给广大消费者,并将网络营销与实体销售相结合,为客户提供便捷、优质的服务,不断扩大营销规模。
    2.5.2 推广措施
    1、高标准的建立企业、高标准的管理企业、高标准的质量追求,使企业提前具备国家优秀企业的标准。
    2、设置营销专项资金,加强技术引导和技术支持力度,做好宣传服务,维护好现有用户,通过技术交流推广会、宣传册、网络宣传等开发新的市场。巩固和扩大市场份额,做自己的品牌。
    3、注重提升产品质量,产品质量的稳定有助于得到更多的市场。加大提升产品的质量才能保持原有的市场及开拓新的市场,保持其品牌在目标市场上的地位。
    4、建立客户管理体系,实施客户精细化管理,强化客户服务,提升客户服务水平,保证客户满意度达95%以上。
    5、探索与建立新的营销机制,探索多模式营销方式,引导客户开展多种形势的合作共同开发市场,实现共同开发,利益共享,与公司成长期、稳定的战略合作关系。
    6、培训专职营销人员,完善营销考核机制,充分调动营销人员积极性,鼓励优秀营销人员拉开收入差距。
    7、加强营销队伍建设,提高营销人员业务水平,有针对性培养“懂技术、擅营销、融客户”的营销人才。
     
    略……
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